2016年六年級(jí)語(yǔ)文期中考試卷（人教版）
上海8家銀行最近聯(lián)合出臺(tái)了新的貸款合同，對(duì)按揭貸款供樓者，提前還款實(shí)施收取違約金的“懲罰性”措施，已引起社會(huì)廣泛關(guān)注。銀行是否應(yīng)該向提前還貸的客戶收取違約金?近日深圳各界人士通過(guò)媒體各抒己見(jiàn)，讓我們聽一下來(lái)自各方的聲音。
經(jīng)濟(jì)
就目前中國(guó)而言，實(shí)施按揭貸款提前還貸需支付違約金的規(guī)定，是否真的合理，不能簡(jiǎn)單斷言。誠(chéng)然，按揭貸款是借款人與銀行之間建立起來(lái)的合同約定，它具有法律上的契約性質(zhì)。因此，按照《合同法》的規(guī)定，任何一方違約都應(yīng)支付違約金，這無(wú)疑是符合法律規(guī)定的。但是，從中國(guó)目前普遍采用的銀行按揭貸款的運(yùn)作機(jī)制和模式來(lái)看，“不完全的市場(chǎng)性”和貸款模式的單一性，使得與按揭貸款相關(guān)的制度體系本身并不完善。這必然引起人們對(duì)保護(hù)該制度的法律的倫理意義的質(zhì)疑，即這種保護(hù)對(duì)于契約雙方來(lái)說(shuō)是平等的，還是不平等的。
所謂的“不完全的市場(chǎng)性”是指：中國(guó)目前按揭貸款的合同及相應(yīng)條款是由銀行單方制定的，盡管銀行所列的條款具有相當(dāng)?shù)目茖W(xué)性和行規(guī)上的操作價(jià)值，但對(duì)于個(gè)人而言，在按揭貸款時(shí)，只有對(duì)合同文本的接受權(quán)和認(rèn)可權(quán)，而無(wú)建議權(quán)和修改權(quán)。因而任何一家銀行相對(duì)于借貸個(gè)體，始終處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位。然而，在一切交易中，權(quán)力的不平等永遠(yuǎn)是過(guò)程和結(jié)果不平等的根源。
其次，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，應(yīng)該是一個(gè)能夠自由進(jìn)出的市場(chǎng)。目前，中國(guó)各家銀行所普遍采用的按揭貸款方式的最大缺陷是：只有進(jìn)入機(jī)制，即按合同所規(guī)定的年限還清本息，而無(wú)退出機(jī)制，即關(guān)于提前還貸的協(xié)議規(guī)定。如果在無(wú)退出機(jī)制的情況下要求提前還貸者支付違約金，在法律上是公平的，但在道德和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則上則是不公平的。因?yàn)殂y行既沒(méi)有為消費(fèi)者的按揭提供多樣選擇，又沒(méi)有明確告知消費(fèi)者提前還貸所應(yīng)該承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，即使消費(fèi)者應(yīng)該承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，也不應(yīng)該由銀行單方面來(lái)確定標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該是銀行與借貸者相互協(xié)商、認(rèn)可的結(jié)果，并且還要確保消費(fèi)者的“事前知情權(quán)”，即貸款時(shí)就已經(jīng)知道還貸的“違約”損失。
法律
中國(guó)《合同法》第206條規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確的，借款人可以隨時(shí)返還。請(qǐng)注意這里用的是“期限”而不是“期間”一詞，指的是時(shí)間的最后截止期。而《合同法》第208條的規(guī)定：“借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。這條規(guī)定的意思更明確：法律是不禁止提前還款的，當(dāng)事人的另有約定，不是指的不得提前還款，而是指的計(jì)息方式;如果沒(méi)有另外約定，還應(yīng)按實(shí)際借款的期間計(jì)息。這里出現(xiàn)了“期間”這個(gè)詞，指的就是借款的起始時(shí)間段。既然法律規(guī)定的是“期限”而不是“期間”，規(guī)定不禁止提前還款，“法無(wú)明文禁止不為罪”，那么提前還款違的哪門子約?
其次，從立法精神或者法意上來(lái)看，提前歸還貸款，是當(dāng)事人積極履行合同的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)受到鼓勵(lì)的。對(duì)出借貸款一方而言，其最大風(fēng)險(xiǎn)是借款人拒不歸還借款導(dǎo)致血本無(wú)歸，其次是逾期還款將影響資金的再次流轉(zhuǎn)。而提前還款除了有可能帶來(lái)部分利息損失和重新支出部分人力成本以外，卻使出借人提前解除了該筆資金的貸出風(fēng)險(xiǎn)。因此，立法者是沒(méi)有理由加以拒絕的。
且不說(shuō)銀行應(yīng)樹立怎樣的服務(wù)意識(shí)，怎樣看待暫時(shí)的市場(chǎng)行為，怎樣才能在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取“上帝”這些扯得太遠(yuǎn)的話題，單就最近人民銀行對(duì)4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行共達(dá)572.8億元不良貸款作出調(diào)查一事來(lái)看，銀行似乎忽略了一段時(shí)期以來(lái)銀企間借貸關(guān)系不良、呆賬壞賬增加、社會(huì)上信用信譽(yù)惡化這樣的大背景。在這樣的背景下，讓善良守信的人們積極還款還要受罰，這種邏輯對(duì)中國(guó)信用體系的培育和銀行的長(zhǎng)期利益會(huì)有好處嗎?
經(jīng)濟(jì)學(xué)的道理可能無(wú)可厚非，但從現(xiàn)行法律上看，目前上海這8家銀行，只是意在向借款人提出了提前還貸將要受罰的新約定。這大概也算摸石頭過(guò)河的一種特異現(xiàn)象吧。
另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：收取違約金是合理的。從法律角度講，借貸關(guān)系是一種契約關(guān)系，如果借貸雙方在合同中有關(guān)于提前還貸和收取違約金的約定，而貸方單方面改變了約定的還款期限，提前還貸就是一種違約行為，應(yīng)該給對(duì)方造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。這時(shí)，銀行收取違約金是正當(dāng)?shù)�。�?dāng)然，如果合同中只有提前還貸的約定而沒(méi)有是否收取違約金的約定，收取違約金就缺乏法律依據(jù)。
銀行
有人認(rèn)為，從銀行經(jīng)營(yíng)角度講，是應(yīng)該收取違約金的。銀行是企業(yè)，而不是公共服務(wù)部門，也有追逐利潤(rùn)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)。銀行辦理住房按揭貸款，要產(chǎn)生人力成本、管理成本和資金運(yùn)用成本。如果按期償還貸款，銀行可以從中獲取預(yù)期利息收益。但如果提前還款，收息期間縮短，預(yù)期利息減少，成本無(wú)法補(bǔ)償，還打亂了資金使用匹配計(jì)劃。銀行對(duì)這部分資金重新安排又會(huì)產(chǎn)生新的成本。銀行作為一個(gè)獨(dú)立的利益主體，收取違約金以補(bǔ)償損失，是無(wú)可厚非的。
但也有人認(rèn)為，銀行不應(yīng)收取這個(gè)違約金。銀行雖有規(guī)定：提前還貸，應(yīng)提前一個(gè)月通知銀行。但是相對(duì)于銀行每天進(jìn)出的大量資金來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款額度較小，不會(huì)對(duì)銀行的資金運(yùn)用產(chǎn)生很大的影響。即使是大額貸款，銀行可以通過(guò)同業(yè)間拆借自行消化。從銀行收益上看，個(gè)人小額貸款，即使按時(shí)還貸，其預(yù)期利息也是微乎其微的。
銀行是企業(yè)，但也是服務(wù)行業(yè)，如果一味強(qiáng)調(diào)自己的制度，而不考慮客戶的實(shí)際需求，恐怕也是刻板的。從消費(fèi)者角度看，他們也有存取款和提前還貸的自由。銀行以違約和利息受損不讓客戶提前還貸，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是不公平的。
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