農村信用社反洗錢工作制約因素分析

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　　[摘 要]近年來，農村信用社以其點多面廣的優(yōu)勢，已然成為農村地區(qū)提供金融服務，支持“三農”經濟發(fā)展的主力軍。但通過調查發(fā)現，農村信用社由于受管理體制、人員素質相對低下、客戶群體特殊等因素制約，反洗錢業(yè)務無論是工作力度、工作實效，還是長效管理機制建設等方面，仍存在很多不足，需要在今后實際工作中進一步改進和提高。

　　[關鍵詞]分層次;重實效;可操作

　　一、存在的制約因素

　　1.1 內部因素

　　農村信用社管理體制有別于其他銀行機構。農村信用社以聯社為單位屬于獨立的企業(yè)法人，從經濟和法律角度講，每家縣聯社相當于一家獨立的銀行(企業(yè))，實際所有人是省內的縣聯社共同入股，組建了省聯社。從行政角度講，每家縣聯社是一個管理信用社的行政部門，而省聯社又是最高行政部門，導致經濟上省聯社也成了縣聯社的實際管理者。但由于省聯社由縣級聯社發(fā)起設立，一定程度上缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，難以發(fā)揮應有的監(jiān)管職能�，F狀是各縣級聯社從自身的利益出發(fā)，對省聯社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執(zhí)行相對隨意，而省聯社若采取相對嚴格的管理措施，就會涉及干預縣級法人經營自主權的問題。致使多數農村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動性，洗錢風險防范意識較差。

　　隊伍建設緩慢不適應當前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業(yè)技能欠缺。基層農村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現象勢必會影響反洗錢人員工作技能和專業(yè)素質難提高，造成反洗錢專職人才相對缺乏。二是反洗錢崗位人員流動頻繁。由于金融機構的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發(fā)展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機會就離開了反洗錢崗位，導致農村信用社反洗錢崗位流動頻繁。

　　反洗錢工作重要性認識不足制約了履職成效。大部分農村信用社的管理人員認為貧困地區(qū)經濟發(fā)展落后，農村地區(qū)人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會通過信用社實施販毒等洗錢活動，加之管理層怕得罪客戶，造成業(yè)務流失，影響自身經濟效益，對反洗錢法規(guī)制度執(zhí)行比較松懈。

　　1.2 外部因素

　　反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機構之間尚未建立反洗錢協調機制，各協調成員單位在各自職責范圍內關注異常資金動向，由于受行業(yè)保護等因素制約，農村信用社與其他銀行間無法共享銀行結算賬戶等信息，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，與相關部門間信息資源共享方面存在缺陷，對客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機，影響了反洗錢資金監(jiān)測乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。

　　被服務群體對反洗錢認同度不高。農村信用社主要服務“三農”，而當前農村文化水平稍高點的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農村山區(qū)大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規(guī)，對信用社要身份證明文件及聯網核查等措施配合度較低，信用社在執(zhí)行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發(fā)的矛盾沖突在營業(yè)網點頻頻發(fā)生，網點人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。

　　農村地區(qū)反洗錢知識普及率偏低。農村地區(qū)反洗錢宣傳相對缺乏，社會公眾對反洗錢的認識不足，特別是對“了解你的客戶”認同難。首先，宣傳方式單一。各金融機構受宣傳成本制約，一般都是在營業(yè)網點擺放宣傳資料宣傳，大規(guī)模的進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機構的反洗錢宣傳不同程度存在“重內輕外”現象，普遍重視對內部職工的宣傳，輕視對客戶的宣傳，鮮有專門針對農村人口，易于農村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。

　　二、對策與建議

　　針對上述存在的問題，農村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風險，應努力做好以下幾點。

　　首先，充分認識反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識。農村信用社各級管理人員和業(yè)務人員應充分認識到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統(tǒng)內大力開展反洗錢法律法規(guī)的宣傳培訓，從思想上扭轉“洗錢與農村信用社關系不大”的錯誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農村信用社長遠發(fā)展”的理念，加大對內控制度和反洗錢工作的指導、檢查、監(jiān)督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。

　　其次，強化制度執(zhí)行，增強履職能力。要根據反洗錢法及相關法規(guī)制度，制定切合農村信用社實際的實施細則和操作規(guī)程，并結合反洗錢工作新形勢、新要求、新變化，適時進行更新，使反洗錢內控制度和業(yè)務操作能夠有機結合，做到分工明確、職責分明、責任到崗、落實到人。認真履行客戶身份識別職責，妥善保管客戶身份資料，按照客戶的特點和賬戶的屬性正確劃分風險等級，及時更新客戶各項信息資料，為反洗錢工作的順利開展提供信息保證。要保證反洗錢人員工作相對穩(wěn)定，確保反洗錢工作的連續(xù)性和延續(xù)性，切實履行好反洗錢的法定義務，及時總結經驗，認真查找不足，堵塞漏洞，實現反洗錢工作的流程化、有效化。

　　第三，加大反洗錢的宣傳和培訓力度，擴大反洗錢工作影響力。農村信用社應在日常的經營中加大反洗錢宣傳力度，以通俗易懂、喜聞樂見的宣傳方式擴大農村地區(qū)反洗錢知識普及面，使客戶了解洗錢犯罪現狀及造成的危害，充分認識到反洗錢工作的重要性，提高社會各界對反洗錢工作的認同，優(yōu)化反洗錢社會環(huán)境。同時，要按照“分層次、可操作、重實效”的原則，制定由淺入深的反洗錢培訓計劃，采取舉辦反洗錢業(yè)務培訓班、案例講解分析、以會代訓等形式，不斷提升全體員工反洗錢業(yè)務的掌握、識別和運用能力。

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