難忘的普吉島之旅600字作文

　　前一陣看到中國在流傳谷歌的一個宣告：從2016年7月13日開始，將拒絕“發(fā)薪日貸款產(chǎn)品”出現(xiàn)在谷歌搜索引擎。

　　發(fā)薪日貸款是短期小額貸款的一個俗稱，它幾乎不需要借款人提供個人經(jīng)濟(jì)狀況的背景保障；它也不是當(dāng)鋪，也就不需要貴重抵押品，利率也特別高。有這個俗稱，是因?yàn)樗�的關(guān)鍵技術(shù)是，借款人需要證明自己有工作，出示工資單，有一個工資賬戶，他的工作單位會按期打入薪水。然后，貸出機(jī)構(gòu)會要求借款人寫一張支票，生效期是例如兩周或一個月后的那個還款日，未來的薪水就是他的抵押品。到了發(fā)薪日那天，假如借款人不來還錢，貸出者就直接從借款人的薪水賬戶兌現(xiàn)那張支票。

　　發(fā)薪日貸款在美國的二十九個州是合法的，有九個州是嚴(yán)格限制下的合法，其余十四個州以及哥倫比亞特區(qū)是非法的。合法的州也有利率限制，一般規(guī)定有百分之三十六至百分之四十的標(biāo)準(zhǔn)。谷歌劃出的線，是凡年利率超過百分之三十六的貸款，今后就不得進(jìn)入他們的搜索。谷歌的決定只是出于一個道德理由。現(xiàn)在年利率甚至有百分之三百到百分之四百五十的。

　　一個不自由、選擇很少的社會，弊端是顯而易見的。不要說自由是人的基本權(quán)利，首先對自由的扼殺就扼殺了很大一部分創(chuàng)造力。那么，在一個自由社會，因人性弱點(diǎn)，社會也在非常艱難地、一次次給具體的自由劃線：一個行為，是交由個人決定，還是交給法律規(guī)范？道德和犯罪的線怎么劃？有時候哪怕確認(rèn)是個人道德、個人弱點(diǎn)和個人選擇問題，也還是有其后果社會能否承受的問題。真的常常就會舉筆不定，不知道要把這根線劃在哪里為好。比如說，抽煙損害健康，而非公共場所抽不抽煙至今是個人決定，無關(guān)法律；那么，吸毒呢？說起來吸毒也是損害自己的健康，但是吸毒會引發(fā)諸多社會問題，吸毒本身就常常被劃入刑事罪的范圍。再說民間借貸，看上去是一個兩廂情愿的行為。對這個“個人自由”，線應(yīng)該怎么劃？

　　這個發(fā)薪日貸款業(yè)，說起來真是罪惡累累，罄竹難書。在電影《大空頭》（TheBigShort）中，就特地讓它的廣告露了一臉。它的關(guān)鍵是短期貸款要求到期一次性付清，由于借貸期限短，一個月甚至兩個星期，很多人無法做到全款歸還，就會要求延期，也就是繼續(xù)借貸，這樣就變成利滾利，那就非�？膳铝�。實(shí)際上，谷歌容許的百分之三十六以下的高利率貸款業(yè)務(wù)，也已經(jīng)足以害人。

　　受害者一把一把的，隨便找一下，無數(shù)故事。例如有一個叫戈登·馬丁內(nèi)斯的中學(xué)老師，談到自己的經(jīng)歷。他失去了工作，有一大家人要養(yǎng)活：妻子和三個繼女。在找到下一份工作之前，他急需額外的五百美元救急。他找出家里最貴重的物品，一個大號，去了一家當(dāng)鋪，抵押貸款，借出五百美元。他后來說，這是他第一次接觸掠奪性的金融產(chǎn)品，說起當(dāng)時的感覺就是：“覺得借到錢很容易�！笨墒�，在他試圖還款的時候，發(fā)現(xiàn)本金加上手續(xù)費(fèi)和利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了他的還款能力。

　　結(jié)果，戈登·馬丁內(nèi)斯只能繼續(xù)找所謂發(fā)薪日貸款，就是高利率貸款業(yè)務(wù)的短期貸款，以新借貸來歸還舊債，幾番借貸下來，他的五百美元借貸迅速暴漲為四千美元。他說：“這是我人生的最低點(diǎn)。這就是今天的我，曾經(jīng)試過要負(fù)責(zé)任，做正確的事情，可是我永遠(yuǎn)無法翻過這個山坡。”他最終失去一切，連家庭都沒有保住。

　　所以，財務(wù)專家和消費(fèi)者權(quán)益保障組織都在擔(dān)心，越來越多的美國人會落入這個陷阱，擔(dān)心高利率債務(wù)循環(huán)會毀了更多的人�？瓷先ゲ坏珣�(yīng)該譴責(zé)，更應(yīng)該限制這個短期借貸業(yè)。

　　關(guān)于發(fā)薪日貸款，在美國真的變成一個不小的新聞，但是真正成為新聞熱點(diǎn)的不是谷歌，而是聯(lián)邦政府行政分支下的一個機(jī)構(gòu)——消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），它作出的一個決定，確實(shí)搶過不少頭條新聞。2016年6月2日，它的局長理查德·科德瑞提出新規(guī)則，要重新規(guī)范金融業(yè)，其實(shí)就是特別針對發(fā)薪日貸款這樣的過度借貸。這個政府行政法規(guī)可以真的徹底改變這部分金融業(yè)的現(xiàn)狀。對發(fā)薪日貸款的政府規(guī)范干預(yù)原來是在州的層面，有一些人認(rèn)為，聯(lián)邦干預(yù)似乎已經(jīng)出手太晚。

　　大家也許會說，禁止就好，這是一件積德的好事�？墒牵�深入現(xiàn)實(shí)，卻知道并不是那么簡單。

　　根據(jù)皮尤中心的數(shù)據(jù)，美國現(xiàn)在有一千二百萬名這樣的短期借款人，是百分之四的美國人口。實(shí)際上，這是一個幾乎剛性的需求。假如不是剛性需求，誰都一眼就可以看出，這個利率不說別的，借債人別提有多虧。從現(xiàn)在的情況分析，借債人年平均借貸高達(dá)八次，每次平均借貸三百七十五美元，付息五百二十美元。根據(jù)研究這個專題的喬治亞大學(xué)法學(xué)教授邁爾莎·巴拉達(dá)倫的數(shù)字，整個行業(yè)涉及金額高達(dá)每年八百九十億美元。它背后的現(xiàn)實(shí)是，根據(jù)2013年統(tǒng)計，有九百五十萬的美國屋主，沒有傳統(tǒng)的銀行賬號。正如巴拉達(dá)倫教授的研究專著指出的那樣，短期信貸，這是“美國另一半的銀行”，對很多人是一個陷阱，但是，也有很多人必須依賴它來度過財務(wù)危機(jī)。這樣的例子也舉不勝舉。它畢竟在一般銀行對你轉(zhuǎn)過臉去、你陷于絕境的時候，給了一條出路。依靠這條路走出來的人，也很多。

　　那么，政府應(yīng)該做的事情，就是趕緊給予貧困家庭福利救濟(jì)，這不就治本了嗎？但是，調(diào)查下來，這些短期借貸人絕大多數(shù)并不是貧困人口，而是在貧困線以上的中低收入家庭。美國2016年的貧困線，是兩口之家為年收入一萬六千零二十美元；三口之家兩萬零一百六十美元；四口之家為兩萬四千三百美元。這個標(biāo)準(zhǔn)，是在貧困人口維持基本生活和社會承受能力之間找平衡。如果標(biāo)準(zhǔn)提高一點(diǎn)，就會劃進(jìn)一大批人，社會福利支出的負(fù)擔(dān)也會大幅增加。社會就有承受得起和承受不起的問題。

　　非貧困人口的中低收入者，也會因?yàn)楦鞣N原因，陷入短期財務(wù)困境。巴拉達(dá)倫教授認(rèn)為，“另一半銀行”興起，與正規(guī)大銀行從八十年代開始越來越不肯做利薄而繁瑣的小額貸款有關(guān)。她提到，在銀行動輒數(shù)萬億資產(chǎn)的今天，很容易忘記，當(dāng)初美國銀行系統(tǒng)建立的目標(biāo)，是公共服務(wù)。銀行總是依賴聯(lián)邦政府提供信用的有利條件，才能夠發(fā)出低息貸款。但是，在今天，銀行的規(guī)模和政治影響力都大增，它們逐漸從與人民的契約中蛻變，成為免除公共服務(wù)責(zé)任的私人產(chǎn)業(yè)。它們倒向富�？蛻艉透呃麧櫍瑨仐壛说屠麧櫤偷褪杖肟蛻�。一扇門關(guān)閉，另一扇門自然打開。但是我想，還有一個重要原因，也起于幾乎同時，即日新月異的現(xiàn)代社會中，重消費(fèi)的生活方式節(jié)節(jié)升高。

　　這個情況其實(shí)在很多國家蔓延。例如中國也開始流行起“月光族”這個詞。許多“月光”年輕人的收入，在他們的父母看來，已經(jīng)遠(yuǎn)高于豐衣足食，可以有可觀積蓄了�？墒�，現(xiàn)代過度消費(fèi)的觀念、消費(fèi)刺激等等，令新一代失去老一代的未雨綢繆的生活哲學(xué)。如果對自己的能力有理由自信，在一定程度內(nèi)理性規(guī)劃、貸款消費(fèi)，例如貸款買房，都是很自然和正常的事情，對個人對社會或許都是一種積極推進(jìn)。但萬事均有度。很多人對自己完全錯誤估計，不僅沒有絲毫量入為出的習(xí)慣，也沒有備案以備不時之需。例如上面的中學(xué)老師戈登·馬丁內(nèi)斯，在暫時失去工作的時候，政府其實(shí)有一定周期的失業(yè)救濟(jì)，當(dāng)然低于工資。如平時有一點(diǎn)積蓄，就可以在政府救濟(jì)金輔助下，靠自己力量維持找到下一份工作。但是很多人，就是不能。

　　社會制度只是一個大框架，在法律規(guī)范之外，大量自由留給個人，需要個人的自我約束。約束失敗常常不僅是個人失敗，也會導(dǎo)致社會買單。有時候，社會有能力買單，有時候，社會沒有這個能力。而且，社會為個人的任性消費(fèi)買單，并不是公平合理的做法。假如貿(mào)然提高貧困線，就把同樣收入、但是能夠良好規(guī)劃而自給自足的那些人，也一起不必要地劃給社會去負(fù)擔(dān)了。

　　消費(fèi)的刺激、商家的誘惑，已經(jīng)令個人問題變?yōu)樯鐣�問題。根據(jù)美聯(lián)社和BORC公共事務(wù)研究中心在今年5月的調(diào)查，有將近三分之二的美國人拿不出一千美元應(yīng)急。根據(jù)聯(lián)準(zhǔn)會去年的調(diào)查，百分之四十七的美國人甚至拿不出四百美元應(yīng)急。這無關(guān)近期經(jīng)濟(jì)，問題的存在已經(jīng)有差不多二十年了，其間經(jīng)濟(jì)有好有壞，但問題恒定。

　　在這個龐大群體中，年收入五萬美元的家庭，有四分之三拿不出一千美元應(yīng)急；年收入五萬至十萬的，有三分之二拿不出；年收入超過十萬美元的，都有百分之三十八的人表示，要馬上拿一千美元出來應(yīng)急，也會有困難。這些人中，三分之一表示會去銀行或者親友那里借錢，或者用信用卡墊付；百分之十三會停付賬單；百分之十一的人會拒絕支付。涉及高利率小額短期貸款的一千二百萬人，只是他們之中最急迫逼仄的一群。如果估計平均算一家四口的話，它的借貸行為影響了全國百分之十二人口的生活。這是社會的一個剛性需求。

　　所以，這不是一個簡單救助弱勢群體的問題，但是，他們中的一些人，也會因?yàn)椴划?dāng)貸款落入需要社會濟(jì)貧的貧困線之下：從個人問題變?yōu)樯鐣�問題。

　　先看看聯(lián)邦政府的CFPB現(xiàn)在宣布的規(guī)則具體是什么。規(guī)則不但規(guī)范了救急的短期貸款（發(fā)薪日貸款），也包括了汽車貸款等一系列其他高利息貸款。新的法規(guī)要求貸出機(jī)構(gòu)調(diào)查貸款人的信用，確認(rèn)他們在還貸后還能夠維持基本生活；新規(guī)則還令貸款人在一個貸款到期之后，不能延貸，而現(xiàn)在的貸款人經(jīng)常是延貸的。新法規(guī)下，假如是在一筆貸款的三十天內(nèi)，想用借新貸款還老貸款的方式“滾貸”，也變得非常困難，它要求貸款人必須拿出證明，證明自己的財務(wù)狀況已經(jīng)明顯改善。新法規(guī)規(guī)定，就算貸款人能夠證明這一點(diǎn)，那么在已經(jīng)有過三次貸款記錄之后，此人還是要被迫進(jìn)入一個為期三十天的“冷卻期”，就是在此期間不能再借新債。到期沒有歸還的，借貸機(jī)構(gòu)必須給借款人再留出三天時間，才可以去他的賬戶扣回錢來。如果扣了兩次借款后，第三次再扣還，就必須獲得借款人的書面同意，否則不得扣還。最后，新規(guī)定還不準(zhǔn)貸出機(jī)構(gòu)重罰客戶。

　　它原則上就是要防止過度借貸，防止借債人落入財務(wù)陷阱。但是研究者指出，這個新規(guī)則實(shí)際上是在聯(lián)邦政府層面統(tǒng)一出手。而社會需要的是平衡后的利率限定，假如規(guī)范細(xì)節(jié)超越了這一點(diǎn)，會扼死這個有剛性需求的行業(yè)。

　　事實(shí)上，這個特殊行業(yè)的特殊性，常常一是急，二是對方的財務(wù)窘迫。只舉一個例子，如果按照銀行的常規(guī)財務(wù)背景調(diào)查，一是貸款人根本等不起，二是假如要嚴(yán)查，很多人，甚至大多數(shù)人都通不過。這是他們不去低利率的普通銀行求助的原因，他們等不起，銀行也根本不會貸給他們。新規(guī)定觸及了這個行業(yè)的基本技術(shù)操作原理。

　　為什么說需要平衡？因?yàn)檫@也是一個雙向博弈。相比正常普通銀行借貸，這樣的借貸必定有更高比例的人無力歸還，有更高比例的借貸欺詐。它的一個基礎(chǔ)是美國法律沒有債務(wù)監(jiān)獄，相反有相當(dāng)大的破產(chǎn)保護(hù)。在發(fā)薪日貸款合約里，一般都有一條，就是貸出機(jī)構(gòu)不能因?yàn)榻鑲�人還不出就把對方送上法庭。所以，雖然所謂“發(fā)薪日貸款”，就是操作程序有預(yù)交“發(fā)薪日兌現(xiàn)支票”作為擔(dān)保。但是，專題研究者發(fā)現(xiàn)，一些貸款人以薪水賬號的支票擔(dān)保在各處貸，錢一到手，就馬上關(guān)閉賬號。一位如此“借貸”其實(shí)是騙貸的女士就對研究者說：“我又不傻�！边@種借助法律保護(hù)而借債不還的“魔高一丈”，又使得高利率貸款業(yè)務(wù)行業(yè)中的一部分可能黑道化，用黑道方式來要債和“解決”。

　　當(dāng)然，大量是正常的，也就是非黑道化的高利率貸款，以高利率抵高風(fēng)險，需要的是平衡到合理的高利率。實(shí)際上信用卡也是一個相對高利率的貸款，深陷卡債無以自拔的人也非常多。更由于存在剛性需求，研究者認(rèn)為，規(guī)則的執(zhí)行還是要防止短期貸款行業(yè)被徹底絞殺。如果絞殺它，你叫如此高比例的龐大需求人口去哪里救急？

　　谷歌只取利率平衡點(diǎn)，它定在百分之三十六以下。大家的評論是，谷歌不是唯一的搜索引擎，基本不會帶來什么影響。大家關(guān)注的是，CFPB新規(guī)則如果認(rèn)真實(shí)施會怎么樣？大家估計由于需求在，這個行業(yè)會出各種奇招。各種“對策”中，有一條路是現(xiàn)成的，就是仿效其他。例如，放在船上；還有，現(xiàn)在不是有的州已經(jīng)禁止發(fā)薪日貸款了嗎，這些被禁的公司，會移入印第安保留地。

　　利用印第安保留地來規(guī)避法律的做法，說來還是起于一張發(fā)錯的稅款通知單。上世紀(jì)七十年代初，明尼蘇達(dá)州印第安奇布瓦部落的布萊恩夫婦，住在一個拖車屋里，那一年他們收到了縣政府寄來的房地產(chǎn)稅單。美國房主都要交房地產(chǎn)稅，他們卻是第一次收到。印第安保留地有自治權(quán)，但是，是否可以免去這張稅單，他們也吃不準(zhǔn)，就決定咨詢一下律師。

【難忘的普吉島之旅600字作文】相關(guān)文章：

難忘的長城之旅作文01-27

難忘的青島之旅作文（經(jīng)典）01-09

難忘的青島之旅作文03-14

難忘的云南之旅作文04-08

(經(jīng)典)難忘的云南之旅作文05-17

難忘的黃山之旅作文[精選]03-30

難忘的故宮之旅作文11-28

難忘的黃山之旅作文06-18

難忘的畢業(yè)之旅作文01-19

難忘的月球之旅作文01-09