三年級(jí)下冊(cè)作文：說(shuō)說(shuō)我自己
全國(guó)民間借貸總額高達(dá)0.8-1.4萬(wàn)億元，已引起金融界高度關(guān)注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過(guò)金融部門(mén)貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生產(chǎn)生活具有積極作用，但也存在負(fù)面影響，宜采取相應(yīng)的政策措施予以規(guī)范和引導(dǎo)。
一、民間借貸的現(xiàn)狀
(一)民間借貸的形成。1、民間借貸是中國(guó)特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調(diào)后產(chǎn)生的一種社會(huì)性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國(guó)家商業(yè)銀行、社、保險(xiǎn)及證券公司之外的投融資現(xiàn)象，表現(xiàn)為個(gè)人之間、企業(yè)之間或企業(yè)與個(gè)人之間按照一定的利益標(biāo)準(zhǔn)和條件私下進(jìn)行資金余缺調(diào)劑。2、民間借貸包括借和貸兩個(gè)部分。改革開(kāi)放前，民間借貸大多數(shù)表現(xiàn)為“借”;改革開(kāi)放后，民間借貸更多地表現(xiàn)為“貸”，范圍和數(shù)額均較大。3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)監(jiān)管之外。4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機(jī)構(gòu)來(lái)得靈活、便捷。5、民間借貸具有四個(gè)特點(diǎn)。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復(fù)雜性。
(二)民間借貸的現(xiàn)狀。一是民間借貸的構(gòu)成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農(nóng)民借貸性現(xiàn)金2.21億元;城鎮(zhèn)居民民間借貸性現(xiàn)金1.62億元;規(guī)模以下企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.24億元;個(gè)體工商戶(hù)民間借貸性現(xiàn)金1.72億元;規(guī)模以上企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.22億元;文教衛(wèi)生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲(chǔ)蓄。2001年至2004年，全縣各項(xiàng)存款的增幅呈下降趨勢(shì)，出現(xiàn)收入性指標(biāo)增幅較穩(wěn)與儲(chǔ)蓄指標(biāo)增幅下降等現(xiàn)象。
(三)民間借貸的管理。1、民間借貸基本上處于監(jiān)管盲區(qū)和無(wú)序狀態(tài)。金融主管部門(mén)不具備對(duì)民間借貸的管理職能;新成立的銀監(jiān)會(huì)只對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，不過(guò)問(wèn)企業(yè)集資等民間借貸及其他非銀行業(yè)情況;各級(jí)政府沒(méi)有管理、調(diào)控民間借貸的部門(mén)。2、法律法規(guī)不完善。有關(guān)民間借貸的專(zhuān)門(mén)法規(guī)還沒(méi)出臺(tái)，散見(jiàn)于其他法律法規(guī)之中的條款很少，3、國(guó)務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于投資體制改革的決定》，放寬社會(huì)資本投資領(lǐng)域，允許社會(huì)資本進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)，但沒(méi)有管理方面的具體規(guī)定。
(四)民間借貸的帳戶(hù)。1、民間借貸不象銀行有借款帳戶(hù)。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據(jù)，或集資票據(jù)，借據(jù)上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項(xiàng)，手續(xù)簡(jiǎn)便，不用存單及其他資產(chǎn)質(zhì)押或抵押。2、無(wú)憑無(wú)據(jù)的現(xiàn)象客觀存在。不少民間借貸業(yè)務(wù)往往憑個(gè)人感情建立借貸關(guān)系，講究人好水也甜，不要任何字據(jù)。由此產(chǎn)生糾紛隱患。3、民間借貸者還會(huì)去銀行開(kāi)設(shè)貸款帳戶(hù)，使二者在資金周轉(zhuǎn)上互補(bǔ)。4、銀行貸款的帳戶(hù)讓貸款戶(hù)深感不便。一些企業(yè)往往違背金融部門(mén)有關(guān)賬戶(hù)管理、結(jié)算辦法和現(xiàn)金管理等法律法規(guī)，即使幾十萬(wàn)元的結(jié)算也采取現(xiàn)金交易。
(五)民間借貸的形式。1、民間借貸的形式主要有三類(lèi)。一是不計(jì)回報(bào)的純借款。二是借款時(shí)講定不計(jì)回報(bào)，后來(lái)因?yàn)榉N種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。2、民間借貸的回報(bào)也有3類(lèi)。一是按銀行存款利率標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，二是以相當(dāng)于于銀行貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，三是以高于最高人民法院規(guī)定、且超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍標(biāo)準(zhǔn)付息。3、民間借貸的方式有5種。一是向內(nèi)部職工集資。二是入股式借貸。三是社會(huì)性集資。四是期貨性借貸，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商按設(shè)計(jì)圖紙售房;有線(xiàn)電視用戶(hù)預(yù)繳全年收看費(fèi)。五是產(chǎn)權(quán)性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產(chǎn)權(quán)式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費(fèi)15天的入住，3年后按原價(jià)回購(gòu)，10年后按增值30%回購(gòu)。
二、民間借貸的成因
(一)大量閑散資金誘發(fā)民間借貸。1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2004年農(nóng)民人均純收入達(dá)到2521元，比1999年增39.7%，年均增長(zhǎng)6.9%。2、全縣20萬(wàn)外出務(wù)工勞動(dòng)力每年獲得勞務(wù)收入達(dá)5-7個(gè)億左右。3、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。4、城鄉(xiāng)居民本有存錢(qián)防老的習(xí)慣，
2004年全縣金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款余額高達(dá)41.4億元，其中定期存款33.74億元。5、近幾年國(guó)營(yíng)企事業(yè)單位改制，一些職工的改制補(bǔ)償金少則一二萬(wàn)，多則五六萬(wàn)以上，大多投入了民間借貸市場(chǎng)。
(二)利益十分誘人激活民間借貸。1、銀行系統(tǒng)存款利率連續(xù)調(diào)低。自1997年以來(lái)，儲(chǔ)蓄收益率大降。目前，一年期居民儲(chǔ)蓄存款利率為1.98%，稅后利率實(shí)際為1.58%;從2003年10月份起，儲(chǔ)蓄存款利率減去居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)5.3%，實(shí)際存款利率為-3.72%;征收20%利息稅，使儲(chǔ)蓄收益跌至底線(xiàn)。2、民間借貸的利率較高，最少也超過(guò)銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認(rèn)為借款比銀行貸款來(lái)得快，在短時(shí)間內(nèi)籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應(yīng)對(duì)稍縱即逝的商機(jī)，仍有利可圖。出借人認(rèn)為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。
(三)信貸門(mén)檻過(guò)高助長(zhǎng)民間借貸。1、信貸體制問(wèn)題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則，要求貸款人提供相應(yīng)擔(dān)保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。二是國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止壞帳比率上升。增發(fā)信貸不但不能帶來(lái)直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不如少放貸甚至不放貸。2、地方發(fā)展問(wèn)題。XX不是老少邊窮庫(kù)區(qū)縣，國(guó)家安排的重大項(xiàng)目均未考慮XX，縣內(nèi)缺乏好的貸款項(xiàng)目，致使金融部門(mén)投資方向缺失。3、國(guó)家宏觀調(diào)控。近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長(zhǎng)過(guò)快勢(shì)頭，導(dǎo)致信貸資金供給趨緩，金融機(jī)構(gòu)被迫收縮信貸規(guī)模，壓縮短期流動(dòng)資金貸款。4、市場(chǎng)因素問(wèn)題。一方面，國(guó)家為嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥等過(guò)熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動(dòng)力、燃料等價(jià)格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)資金差口增大。
(四)金融監(jiān)管缺位縱容民間借貸。1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對(duì)企業(yè)融資行為進(jìn)行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。2、新成立的銀監(jiān)部門(mén)主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其管理權(quán)限中未明確監(jiān)管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監(jiān)管“盲區(qū)”。3、金融管理屬條條管理，地方政府沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開(kāi)來(lái)。
(五)民企形象模糊成全民間借貸。1、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、中小企業(yè)在社會(huì)公眾中的形象和口碑相當(dāng)不錯(cuò)，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時(shí)償付本息，親戚、朋友或熟人就會(huì)主動(dòng)甚至托關(guān)系把錢(qián)送上門(mén)來(lái)，有的唯恐借款人拒借。2、民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來(lái)的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本大。3、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信用透支嚴(yán)重，銀行不敢輕易放貸。一是民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理普遍存在這樣那樣的問(wèn)題。二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)不穩(wěn)定，前景難以判斷。三是改制企業(yè)曾給金融部門(mén)造成過(guò)巨額貸款無(wú)法收回。四是惡意偷逃債務(wù)，個(gè)別民營(yíng)企業(yè)主只想貸款。五是民營(yíng)企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護(hù)。
(六)民間融資困難拉動(dòng)民間借貸。1、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)初創(chuàng)需求。民營(yíng)企業(yè)初創(chuàng)之時(shí)信譽(yù)不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿(mào)然放貸。信譽(yù)較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。2、企業(yè)流動(dòng)資金需求。或因生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點(diǎn)，在銀行貸款難。3、其他單位建設(shè)投資需求。
三、民間借貸的利弊
(一)積極作用。1、民間借貸有利于提高全社會(huì)的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲(chǔ)蓄及其投資轉(zhuǎn)化壓力，加快金融體制改革的市場(chǎng)化進(jìn)程，開(kāi)拓國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)銀行改進(jìn)和完善服務(wù)質(zhì)量。2、民間借貸可以緩解農(nóng)村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國(guó)直接融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補(bǔ)銀行信貸資金的不足。3、民間借貸的實(shí)質(zhì)是城鄉(xiāng)居民之間互相調(diào)劑資金，有利于三個(gè)文明建設(shè)健康發(fā)展。4、民間借貸對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無(wú)法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。5、民間借貸對(duì)形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國(guó)人視為基本的道德準(zhǔn)則，對(duì)其鼓勵(lì)和弘揚(yáng)，可推動(dòng)全社會(huì)信用道德體系的建立和完善。6、民間借貸可以催生和完善新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念，促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成投資習(xí)慣，對(duì)致富興業(yè)具有十分積極作用。
(二)負(fù)面影響。1、削弱國(guó)家宏觀調(diào)控效果。民間借貸存在于金融機(jī)構(gòu)調(diào)控范圍之外，影響國(guó)家對(duì)全社會(huì)資金總量的準(zhǔn)確把握，制約金融政策的實(shí)施，使國(guó)家宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生較嚴(yán)重的滯后或偏離效應(yīng)。2、民間借貸的資金流動(dòng)存在盲目性，很容易流入國(guó)家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國(guó)家通過(guò)銀行信貸資金流向，調(diào)控行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的舉措難以到位。3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的有效監(jiān)管，容易滋生高利、“地下錢(qián)”及詐騙等非法金融行為，對(duì)社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)有一定消極作用。4、干擾金融秩序，影響金融機(jī)構(gòu)聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個(gè)別儲(chǔ)戶(hù)甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場(chǎng)。5、民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)趨勢(shì)分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢(shì)十分復(fù)雜。1、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度如果進(jìn)一步加大，持續(xù)時(shí)間再繼續(xù)延長(zhǎng)，民間借貸的規(guī)模將會(huì)有較大增加。2、全國(guó)性的金融政策調(diào)整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場(chǎng)將逐步縮小。3、銀行存貸款利率浮動(dòng)擴(kuò)大，吸儲(chǔ)能力和信貸空間增大，民間借貸市場(chǎng)的資金會(huì)逐步向國(guó)家商業(yè)銀行靠攏。4、社會(huì)性投融資規(guī)模受市場(chǎng)調(diào)節(jié)，當(dāng)資金需求達(dá)到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規(guī)模將相應(yīng)縮小。5、從目前的情況看，民間借貸的規(guī)模將保持較強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，并最終穩(wěn)定在一定的水平上。
四、對(duì)策及建議
(一)建立健全法規(guī)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范民間借貸。1、明確主管部門(mén)職責(zé)，從中央到地方都應(yīng)盡快指定專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，或人民銀行，或銀監(jiān)會(huì)，或政府部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)民間借貸的管理，制定民間借貸法規(guī)制度，完善游戲規(guī)劃，規(guī)范民間借貸，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行的不足。2、建立民間借貸監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)民間借貸的動(dòng)態(tài)和走向，采取相應(yīng)措施，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利，仲裁和調(diào)解民間借貸糾紛;制裁和打擊高利、“地下錢(qián)”等非法金融活動(dòng)。3、加強(qiáng)公眾的科學(xué)投資宣傳，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平和抗御能力，引導(dǎo)公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。
(二)加快利率市場(chǎng)化改革，抑制民間借貸。1、人民銀行要擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)幅度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)的貸款支持力度。2、加快存款利率改革步伐，擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)空間，使存款利率更好地反映資金市場(chǎng)的供求實(shí)際，調(diào)動(dòng)居民儲(chǔ)蓄欲望，吸引部分居民儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)留在商業(yè)銀行帳戶(hù)，遏止儲(chǔ)蓄存款流向民間借貸市場(chǎng)。3、采用其他市場(chǎng)法則逆轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄存款下跌劣勢(shì)，預(yù)防民間融資規(guī)模過(guò)大對(duì)國(guó)家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。
(三)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)民間借貸。1、工商、公安和金融部門(mén)包括各商業(yè)銀行、信用社等加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個(gè)人三套信用信息的動(dòng)態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據(jù)。2、鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，改善經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量，提升效益水平，增強(qiáng)自身素質(zhì)，集聚對(duì)信貸資金的吸引力。3、建立貸款證制度，適當(dāng)提高授信額度。既保證國(guó)有資產(chǎn)的安全、增值，又滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。4、需要貸款的公司、企業(yè)和農(nóng)戶(hù)視信用評(píng)級(jí)，由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)為其提供一定資金額度的擔(dān)保，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保小組的運(yùn)作費(fèi)用可以通過(guò)收取擔(dān)保金或手續(xù)費(fèi)等途徑解決。
(四)改善信貸服務(wù)質(zhì)量，利用民間借貸。1、各商業(yè)銀行、信用社要密切關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，特別是資金需求，及時(shí)向各階層、各行業(yè)提供建設(shè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需資金。2、改革完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)戶(hù)貸款難等具體問(wèn)題。3、充分利用金融機(jī)構(gòu)的投融資有利條件，適當(dāng)介入民間借貸領(lǐng)域，化解民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，為日后商業(yè)金融服務(wù)的崛起奠定基礎(chǔ)。
(五)加強(qiáng)特色經(jīng)濟(jì)建設(shè)，整合民間借貸。1、圍繞建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，按照產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張和要素聚集要求大力開(kāi)展重大項(xiàng)目工作，深入挖掘、開(kāi)發(fā)具有XX特色的地方產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，為金融部門(mén)提供資金投放平臺(tái)。2、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索新的投資領(lǐng)域，改善投融資結(jié)構(gòu)，立足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)形成良性互動(dòng)。3、鼓勵(lì)開(kāi)展證券、債券等投資服務(wù)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為民間借貸辟更廣闊的投資空間。
總之，民間借貸這一客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象利弊兼有，不能采取“關(guān)門(mén)政策”，一刀切，必須加以規(guī)范和引導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā)展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場(chǎng)體系，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。
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