年終獎(jiǎng)提前還貸劃算嗎?

　　車(chē)貸、房貸、消費(fèi)貸，又或者是民間借貸…這年頭誰(shuí)沒(méi)個(gè)把負(fù)債，都不好意思說(shuō)自己會(huì)理財(cái)。但是欠著錢(qián)，總讓人覺(jué)得影響心情。于是，有些老實(shí)的同學(xué)但凡拿到收入，有點(diǎn)工資，就迫不及待地先還債了，一邊還沾沾自喜想：欠的本金終于少了有些，以后要還的利息也會(huì)隨之減少，真好。那么問(wèn)題來(lái)了，2015年要結(jié)束了，該發(fā)年終獎(jiǎng)了，你是應(yīng)該先還債還是投資呢?小編收集了大家伙兒最常見(jiàn)的幾個(gè)問(wèn)題，希望有用。

　　提前還貸不如再行理財(cái)

　　往年這個(gè)時(shí)候，不少銀行都會(huì)迎來(lái)許多提前還貸的客戶(hù)。今年，這一情況有了很大改觀。一國(guó)有銀行個(gè)貸部門(mén)的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“降低貸款利率后，提前還貸的客戶(hù)并不多�！�

　　“大部分房貸都是等額本息還款，還款利息支出通常集中在還款初期。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。特別是2008、2009年買(mǎi)房享受7折優(yōu)惠的業(yè)主，他們的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于現(xiàn)在的五年期定存利率，也用不著提前還貸�！边@位負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

　　而從理財(cái)?shù)慕嵌�，現(xiàn)在的存款利率一般是在5%左右�？紤]到春節(jié)前這個(gè)階段，理財(cái)產(chǎn)品收益率仍然保持較高的水平，通常在5.5%到6%之間甚至更高，而一些P2P網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品收益則更高，某公司理財(cái)分析師周小姐介紹，市場(chǎng)上一些正常的P2P產(chǎn)品收益一般可達(dá)到8%-14%。因此，如果把手里的余錢(qián)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品而不是用于提前還貸，收益會(huì)更高些。

　　另外，雖然去年以來(lái)鄭州多家銀行已先后落實(shí)房貸新政，但給房貸打折的基本沒(méi)有，甚至爭(zhēng)取基準(zhǔn)利率都很難。至于7折、8折利率優(yōu)惠，目前來(lái)看重現(xiàn)市場(chǎng)的可能性非常小，手里握有“老房貸”的市民現(xiàn)在提前還了，未免有點(diǎn)可惜。

　　提前還款未必劃算

　　在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，目前辦理提前還貸的市民，大部分是覺(jué)得貸款利息高，壓力比較大;另外還有一部分市民屬于一直沒(méi)有找到好的投資渠道。

　　“想要提前還貸的市民在付諸行動(dòng)前，應(yīng)該考慮一下，是否能找到收益率比房貸利率高的投資品?如果不能，那么辦理提前還貸不失為一個(gè)好辦法�！睒I(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，總體而言，將手頭閑錢(qián)及時(shí)用于提早還貸，可以少付點(diǎn)利息，從而減少房貸成本。可是綜合各種因素看，并不是所有的提前還貸都劃算。一般來(lái)說(shuō)，以下三種情況不建議提前還貸：

　　第一，如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。因?yàn)槟壳?折的`5年期貸款利率低于5年期存款利率，即使是把這些錢(qián)存入銀行，也要比提前還貸合適。

　　第二，對(duì)于等額本息這種還款方式，每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，償還了大部分的利息，提前還款的意義便不大。而對(duì)于等額本金的還款方式，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，因此，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人便已還了一半的利息，此時(shí)提前還貸的必要性也不大。

　　第三，還貸者手頭閑錢(qián)可以獲得的收益超過(guò)了貸款利息損失，這樣的情況無(wú)需考慮提前還貸。