年薪20萬(wàn)如何理財(cái)

　　【案例一】

　　網(wǎng)友王女士，32歲，稅后年薪23萬(wàn)�，F(xiàn)有定存13萬(wàn)，股票65000元，金飾價(jià)值4萬(wàn)，一份理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值10萬(wàn)元。每年需繳約35000元的商業(yè)保險(xiǎn)，基金定投每月扣1480元。每月給父母2500元，個(gè)人支出3000元—4000元，有住房，無(wú)貸款。希望通過(guò)理財(cái)，兩年內(nèi)買(mǎi)一套200萬(wàn)元左右的房子。

　　【理財(cái)建議】

　　在投資產(chǎn)品配置方面，建議王女士的投資比例分配如下：股票24%，債券57%，貨幣型產(chǎn)品19%，預(yù)期年化投資報(bào)酬率5%左右。

　　根據(jù)王女士的資產(chǎn)情況，在房產(chǎn)購(gòu)置計(jì)劃方面，建議如下兩個(gè)方案可供選擇：

　　方案一：如果王女士購(gòu)買(mǎi)住宅房產(chǎn)，因?yàn)槎�套住房的首付比例�?0%，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行投資，兩年后將現(xiàn)有房屋進(jìn)行抵押貸款購(gòu)買(mǎi)二套房(在兩年后房地產(chǎn)政策許可的情況下)，首付比例40%即繳納80萬(wàn)左右首付款，通過(guò)公積金或商業(yè)貸款120萬(wàn)。

　　方案二：如果王女士購(gòu)買(mǎi)商住兩用房產(chǎn)，建議提前關(guān)注商業(yè)地段合適房源，購(gòu)置后用于投資。如果購(gòu)房政策不變，相較于住宅用房，此舉可以降低首付比例，減輕首付壓力。商住兩用房首付比例為50%即首付100萬(wàn)，通過(guò)商業(yè)貸款100萬(wàn)。

　　【案例二】

　　李先生30歲，是上海一家動(dòng)漫公司宣傳策劃主管，目前在公司的年薪是20萬(wàn)。李先生在理財(cái)投資上主要是作股票投資。盡管李先生在行業(yè)內(nèi)搞策劃常常是先知先覺(jué)，不過(guò)在股市投資上卻并不是如此。他今年5月開(kāi)始入市，不過(guò)后來(lái)卻遭遇了6月和7月初那場(chǎng)“世紀(jì)大股災(zāi)”。投資了20萬(wàn)，割肉損失了10萬(wàn)，其余到現(xiàn)在還有一部分股票被套牢。對(duì)于投資理財(cái)，李先生并不后悔，但是想今后尋求更妥當(dāng)一點(diǎn)的方式，于是向?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了咨詢(xún)和了解。

　　【理財(cái)建議】

　　對(duì)此，資深理財(cái)師認(rèn)為像李先生這種情況，在今年還是比較常見(jiàn)的`，大都是受到股市瘋狂暴漲行情的高度誘惑而入市。不過(guò)股市畢竟是一個(gè)投資收益以及風(fēng)險(xiǎn)都比較高的市場(chǎng)，投資如果不注意控制風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，很容易栽跟頭。建議李先生在今后的投資理財(cái)上可參考以下的方式進(jìn)行，以穩(wěn)健的增值財(cái)富，比如：

　　1. 做好財(cái)富的管理，先預(yù)留生活準(zhǔn)備金

　　對(duì)于什么資金能投、什么資金不能投，最好是做好規(guī)劃。首先，個(gè)人或家庭都應(yīng)留有生活的備用金、緊急備用金。這部分資金屬于最基本的生活保障，資金量一般設(shè)置為6-12個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)總金額，這些是不能用于股市這種高風(fēng)險(xiǎn)投資的。

　　2. 準(zhǔn)備基礎(chǔ)性投資

　　在作好第一步，預(yù)留生活準(zhǔn)備金之后，其余的現(xiàn)金、銀行存款等可流動(dòng)資金可用于投資。這部分投資，還應(yīng)進(jìn)一步區(qū)分，比如做穩(wěn)健型投資以及風(fēng)險(xiǎn)性投資。兩者的比例可維持在3：1左右。比如穩(wěn)健型投資，可選銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者是市場(chǎng)上的固定收益類(lèi)產(chǎn)品等，投資收益較有保障，穩(wěn)定性高。

　　3. 適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)性投資

　　對(duì)于年輕人，配置部分風(fēng)險(xiǎn)不算特別大的股票投資也是可以的，但是配置的比例不宜過(guò)高，如之前李先生的投資就比例過(guò)高。原有資金50萬(wàn)，卻投資了20萬(wàn)，有40%的資金投入到了高風(fēng)險(xiǎn)的股市上，這并不合理。建議目前現(xiàn)有的10萬(wàn)可購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)征財(cái)富證券投資基金�？芍饾u降低損失。

　　4. 做好平時(shí)的生活理財(cái)

　　最后，理財(cái)師也建議李先生做好平時(shí)的生活理財(cái)。包括利用一些零散資金的管理，以及平時(shí)在生活上作好開(kāi)支的預(yù)算和規(guī)劃，減少浪費(fèi)和亂消費(fèi)。建議購(gòu)買(mǎi)些短期理財(cái)產(chǎn)品。此外平時(shí)如果有時(shí)間，在不影響工作的前提下其實(shí)也可以發(fā)揮自己特長(zhǎng)去做一些兼職來(lái)多賺一些錢(qián)。

　　總的來(lái)說(shuō)，目前李先生的情況盡管投資有過(guò)虧損，但不算是很糟糕。假如按上述的建議重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，提高穩(wěn)定的投資收益的構(gòu)成比例的話(huà)，相信總體的財(cái)富增值還是會(huì)有的。