淺析農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理中的問題及對策
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摘要：貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到貸款本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為。本文針對我國農(nóng)商行貸后管理中存在的問題，并提出加強貸后管理的對策，以進一步提高農(nóng)商行的貸后管理能力。
關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸風險;貸后管理
貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，是風險管理重要的組成部分，對于確保銀行信貸資產(chǎn)安全和案件防控有至關重要的作用。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提升，以及服務方式的創(chuàng)新，但對貸后管理作用的認識仍然不到位，因此農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理就顯得尤為重要。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的貸后管理中存在的問題
(1)考核機制不科學，貸后管理的重視程度有待提高
一是銀行內(nèi)部“政策”導向，農(nóng)村商業(yè)銀行同時也是企業(yè)，追求利益最大化是企業(yè)經(jīng)營目的之一，過多追求經(jīng)濟利益導致考核偏重經(jīng)營指標，缺乏對貸后管理的重視。二是“重貸輕管”仍然存在，首先是重規(guī)模輕質(zhì)量，目前大多信用社已“變”為農(nóng)商行，績效考核日益嚴峻，部分支行將工作重點放在擴張規(guī)模上，非常重視營銷，為了效益就必須盡快發(fā)放貸款從而增加規(guī)模，而資產(chǎn)質(zhì)量就變成次要的事。其次是重個人利益輕集體利益。部分農(nóng)商行已直接考核到個人，即其收益直接與其所名下的業(yè)務掛鉤，而貸款出現(xiàn)不良后責任追究的往往是一條線上的人(如調(diào)查人、審查人、審批人等)，存在法不責眾、有恃無恐的心理，把工作重點放在營銷上，降低貸后管理要求，把貸后管理僅當作附帶的工作。
(2)貸后檢查不規(guī)范，整體質(zhì)量有待提高
一是部分貸后管理人員以忙為借口，不按要求對借款人進行貸后的跟蹤檢查。二是檢查頻率不足，不及時對借款人進行貸后首次檢查、日常檢查，甚至存在為規(guī)避檢查而集中填寫貸后檢查表。三是貸后檢查內(nèi)容簡單，流于形式，與貸前調(diào)查相比貸后檢查表的內(nèi)容較為簡單，存在不同期的貸后檢查表內(nèi)容完全一致的情況，甚至有的采取“復制”、“粘貼”形成的貸后檢查，造成千篇一律。四是大多只是收集借款人財務報表的傳真件，現(xiàn)場實地檢查較少。五是存在“應付檢查”的貸后檢查，部分貸后管理人員為了應付上級部門的檢查而進行的貸后檢查，檢查內(nèi)容的有效性、價值很低，對風險防范起不了任何作用。
(3)風險把控不全面，忽視貸后檢查的本質(zhì)
一是對貸款用途管理不嚴，主要表現(xiàn)為對借款人的貸款用途真實性以及資金支付合理性把握不嚴，貸款發(fā)放后一次性支付給交易對手的情況較為普遍。二是忽視“第一還款來源”，過分注重“第二還款來源”，大多貸后管理人員過分看重抵押物，特別是房產(chǎn)，單純以抵押物的好壞來判斷貸款的風險狀況，忽視了借款人的經(jīng)營狀況以及現(xiàn)金流。三是注重借款人的財務數(shù)據(jù)，忽視了其他風險點的檢查，例如企業(yè)法定代表人、主要股東的信用狀況。
(4)管理能力較弱，風險識別水平有待提升
一是人員素質(zhì)參差不齊，農(nóng)商行的貸后管理人員有上世紀90 年代信用社的老員工，由于年齡較大，他們接受新事物慢，思想易受束縛;也有剛走上信貸崗位的年青大學生，由于從事信貸工作時間短，信貸經(jīng)驗不足，對假報表、假合同的防范意識不夠。二是風險識別手段較低，主要依靠個人經(jīng)驗以及借款人的表面現(xiàn)象來判斷風險的大小，例如，借款人資產(chǎn)負債率較低就簡單認為還款沒問題，不會對現(xiàn)金流等進行分析。三是風險識別的時效差，往往貸款到期欠息、欠款了，才上報預警材料，預警制度形同虛設。
(5)信息不對稱，貸后管理難度大
一是銀行體系內(nèi)缺乏完善信息披露制度，且有效信息共享不足，信息相對蔽塞，造成風險預警、資產(chǎn)保全以及處置不及時。二是工商、稅務、海關、產(chǎn)權(quán)登記等部門信息相對封閉，信息獲取渠道不暢通，使得查詢借款人有關信息的難度增大。例如，貸款發(fā)放以后，房產(chǎn)所有人將抵押給銀行的房產(chǎn)提供給第三人進行二次抵押，但貸后檢查時貸后管理人員往往不去產(chǎn)權(quán)登記部門查詢抵押物的狀態(tài)，由于信息不對稱造成抵押物存在瑕疵而貸后管理人員卻朦朧不知。三是民間借貸情況不明朗，由于征信系統(tǒng)無法查詢到借款人的民間借貸信息，有些借款人為了獲取更多的銀行貸款，會對銀行有意隱瞞其民間借貸情況，這樣造成對借款人的信息掌握不全或相對滯后，對借款人的潛在風險無法分析、判斷。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理的對策
針對以上農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理中的問題，可以采用以下對策：
(1)優(yōu)化考核機制，實現(xiàn)經(jīng)營與管理“兩手抓”
長期以來，農(nóng)商行信貸管理的考核分正激勵與負激勵，即獎勵與處罰。市場營銷、產(chǎn)品銷售多為正激勵，而貸后管理、違規(guī)違紀多為負激勵。這導致了貸后管理的激勵無力、約束不足，是貸后管理弱化的重要原因。建立“有力激勵、有效約束”的考核機制是迫在眉睫。一是將貸后管理與資產(chǎn)質(zhì)量納入到考核中去，加大考核權(quán)重，實現(xiàn)定量考核。二是將信貸管理與信貸投放結(jié)合起來，根據(jù)貸后管理狀況、不良率情況，劃分等級，按等級來配額貸款投放量，如貸后管理差、不良率高的網(wǎng)點，給予較少的貸款投放配額。三是將個人績效與貸后管理相結(jié)合，充分調(diào)動積極性，發(fā)揮個人的主觀能動性。
(2)加強制度建設，強化內(nèi)控管理
一是加強制度建設和貸后管理的目標指引，從制度上解決貸后管理的相關問題。二是加強內(nèi)部檢查，建立制約機制。采取信貸全面檢查、專項檢查的方式，對貸后管理執(zhí)行情況、效果進行檢查。三是明確責任，將貸款發(fā)放到收回前各個環(huán)節(jié)劃分，細化每個環(huán)節(jié)，形成全程管理路標，做到依標施管。四是嚴格執(zhí)行貸后管理責任追究制度，加大處罰力度，將責任與處罰掛鉤，通過提高處罰成本來制約管理中的缺失。
(3)規(guī)范操作管理，提升貸后管理的質(zhì)量
一是實行標準化的貸后檢查。首先，明確貸后檢查的時間，嚴格按照制度規(guī)定執(zhí)行貸后檢查頻率。其次，規(guī)范貸后檢查的操作程序，根據(jù)貸款種類設計、使用不同的貸后檢查底稿、表格、報告，并要求雙人實地檢查。二是實現(xiàn)貸后檢查內(nèi)容的規(guī)范化。明確貸后檢查內(nèi)容的檢查要點、重點，加強對關鍵風險點的檢查和整改，對于貸后檢查設計規(guī)定的動作，如貸后檢查必須查詢客戶征信信息。三是實現(xiàn)貸后檢查重點的差別化。首先，按客戶類型進行差別化貸后檢查，對于一般客戶，關注其信貸資金流向、對外融資情況、擔保落實情況等。對于外資企業(yè)，重點關注抽逃資金現(xiàn)象的監(jiān)控，以及實際控制人的動向。對小微企業(yè)，要重點關注企業(yè)實際控制人、法定代表人的個人素質(zhì)等情況。其次，按擔保方式進行差別化貸后檢查，對于抵押類的貸款要關注押品的價格變化，對于保證類的貸款要關注保證人的經(jīng)濟狀況。
(4)加大培訓力度，提升員工的綜合素質(zhì)
人是貸后管理工作的重要因素，要做好貸后管理工作，就要充分發(fā)揮貸后管理人員的主觀能動性。首先，要做到“人”與“崗”適配，對崗位進行細分，加快信貸管理隊伍的建設，設置專職貸后崗位，構(gòu)建專業(yè)化團隊;以崗定人，明確貸后經(jīng)理崗位責任、工作流程和質(zhì)量要求，根據(jù)崗位職責選拔能力合適的人選;以崗定編，做到貸后管理崗位數(shù)量與工作量相匹配，確保貸后管理人員有足夠的精力和時間開展工作。其次，正向引導、激勵學習，通過職稱獎勵、學習補助、培訓積分制度等辦法，讓貸后管理人員主動學習。再次，要有計劃地組織貸后管理方面的培訓，采取案例分析、信息共享研討等形式，通過學習信貸政策、法律法規(guī)、金融知識，使貸后管理人員的技能與素質(zhì)得到提升。
(5)開展機構(gòu)合作，提升風險化解能力
一是大力拓展信息獲取渠道，增加信息采集的廣度。在金融機構(gòu)之間，加強信息共享，建立風險預警、不良貸款的信息共享，便于及時掌握客戶信用狀況;在金融機構(gòu)外部，要建立與工商局、稅務局、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關單位的信息共享機制。二是建立風險數(shù)據(jù)分析模型，根據(jù)采集的信息開發(fā)風險分析、預警系統(tǒng)，盡早識別風險預警信號，分析風險信號的原因、類型、程度、趨勢，針對風險信號采取相應的防范、化解措施。
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