淺談車輛保險(xiǎn)反欺詐研究論文

　　1 保險(xiǎn)欺詐的定義

　　所謂保險(xiǎn)欺詐是指被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)索賠時(shí)利用虛假證據(jù)或者文件對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)一般通過(guò)下列行為騙取保險(xiǎn)金：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故;故意造成財(cái)產(chǎn)損失或被保險(xiǎn)人傷亡、殘疾及疾病;提供虛假證據(jù)，或者指使他人提供虛假證詞或證據(jù)，或者編造虛假事故原因、夸大保險(xiǎn)標(biāo)的損失等。

　　2 保險(xiǎn)欺詐的類型

　　保險(xiǎn)欺詐行為的表現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜，從發(fā)生的主體來(lái)看，有投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人所為;有保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等中介組織所為;還有保險(xiǎn)從業(yè)人員自身的欺詐行為。從操作環(huán)節(jié)來(lái)看，有投保之前就已精心策劃的，這類情況往往伴隨刑事案件的發(fā)生;更多的則是事前沒有主觀蓄謀，而在出險(xiǎn)后以偽造事故現(xiàn)場(chǎng)、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款。從手段來(lái)看，有故意隱瞞標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，不如實(shí)告知的;有故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故損失的;有故意擴(kuò)大損失程度的;有故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，謊稱損失的;有偽造、編造保險(xiǎn)事故單證，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍也要索賠的等等。

　　3 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的危害

　　近年來(lái)，隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，車險(xiǎn)騙賠逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外普遍關(guān)注的問(wèn)題，也是財(cái)險(xiǎn)公司目前面臨的主要的欺詐問(wèn)題。當(dāng)前車險(xiǎn)騙賠相對(duì)于其他保險(xiǎn)欺詐明顯呈現(xiàn)出數(shù)量多、范圍廣、手段新、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，而且有向?qū)�業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)，迫切需要引起保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的重視。

　　騙賠已經(jīng)成為影響車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，其主要危害表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失。騙賠成功必使保險(xiǎn)公司冤枉支付賠款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人和甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)，保險(xiǎn)騙賠發(fā)生后，若保險(xiǎn)公司無(wú)法識(shí)破，必能使社會(huì)對(duì)其失去信賴程度，認(rèn)為該保險(xiǎn)公司無(wú)能，投保其公司無(wú)安全感，以致抽走保險(xiǎn)資金，保險(xiǎn)公司一旦失去聲譽(yù)，流失客戶，必然導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)慘淡，甚至倒閉，故日本、英、美等國(guó)保險(xiǎn)人特別警惕和害怕騙賠成功，專門成立反假查騙的偵察部門。其次，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人造成侵害，造成車險(xiǎn)成本費(fèi)用增加。保險(xiǎn)欺詐騙取的是其他保戶交納的保費(fèi)，這也間接的對(duì)被保險(xiǎn)人就造成了侵害。第三，保險(xiǎn)欺詐敗壞社會(huì)風(fēng)氣，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序，給國(guó)家財(cái)產(chǎn)和他人生命財(cái)產(chǎn)造成威脅。由于巨額保險(xiǎn)金的誘惑，不少人不惜鋌而走險(xiǎn)，以身試法，采取縱火、爆炸、殺人等殘忍手段騙取保險(xiǎn)金，這些人為道德風(fēng)險(xiǎn)的頻頻發(fā)生，給社會(huì)治安增添了許多不安定的因素，造成了極大的社會(huì)危害。

　　4 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的成因

　　車險(xiǎn)騙賠行為屢禁不止、日趨嚴(yán)重的原因很復(fù)雜，涉及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、法律等諸多方面，但大致可分為內(nèi)部原因和外部原因。外部原因主要有，一是某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。他們對(duì)保險(xiǎn)方面的法規(guī)不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認(rèn)為即使詐騙行為被識(shí)破，充其量不過(guò)是被拒賠而已，守法意識(shí)不強(qiáng)，自以為騙賠手段詭秘，可以瞞天過(guò)海。二是整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠(chéng)信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。不少惡意騙保者得逞后，保險(xiǎn)公司很難再找到他。如果在一個(gè)信用社會(huì)，騙保事實(shí)一經(jīng)確認(rèn)，當(dāng)事人的信用就會(huì)有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。三是高回報(bào)產(chǎn)生的強(qiáng)力誘惑。保險(xiǎn)合同可以使投保人支出少量的保費(fèi)，獲得上百倍于保費(fèi)的保險(xiǎn)保障。低成本高收益在一定程度上為保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉，促使他們期望詐騙成功而一夜暴富。內(nèi)部原因有目前各方面在打擊騙賠工作上無(wú)論是從手段、還是力度上都還不夠，這直接影響了車險(xiǎn)反欺詐的效果。一是主體單一。目前反欺詐主體從某種程度上講仍屬于保險(xiǎn)公司孤軍奮戰(zhàn)，而相對(duì)于數(shù)量如此龐大的騙賠案件，保險(xiǎn)公司無(wú)論是從人力上，還是資源上，都顯得力不從心，僅憑保險(xiǎn)公司的力量不可能對(duì)每一起騙賠案件做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、詳細(xì)調(diào)查。二是溝通協(xié)調(diào)不暢。在車險(xiǎn)反欺詐問(wèn)題上，保險(xiǎn)公司之間沒有形成溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，還屬于各自為戰(zhàn)的狀態(tài);部分保險(xiǎn)公司雖然與公安刑偵部門開展了一定程度的合作，但這種合作還缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。三是打擊力度不夠。保險(xiǎn)公司出于對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的考慮，對(duì)發(fā)現(xiàn)并調(diào)查清楚的假騙賠案件，一般采取勸其放棄索賠的方式處理，只要對(duì)方放棄索賠，即使涉及金額已經(jīng)構(gòu)成犯罪的，也不會(huì)移交公安機(jī)關(guān)處理，這從某種程度上縱容了騙賠者的行為。

　　5 保險(xiǎn)欺詐的應(yīng)對(duì)措施

　　綜上可以看出，如何將騙賠案件數(shù)量在合理范圍內(nèi)，走出一條行之有效的車險(xiǎn)反欺詐之路，是刻不容緩的問(wèn)題。從社會(huì)廣義角度來(lái)講，首先要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對(duì)于人為制造保險(xiǎn)事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。我國(guó)《刑法》第198條為打擊保險(xiǎn)“硬欺詐”提供了法律依據(jù)，但由于保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的手段也不斷翻新，各種保險(xiǎn)“軟欺詐”具有難以觀測(cè)和界定的特點(diǎn)。建議在對(duì)保險(xiǎn)法修改中，完善對(duì)各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法。其次，應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊(cè)商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險(xiǎn)調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)化。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調(diào)查等。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。

　　目前，我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，各家保險(xiǎn)公司之間沒有高效可共享的信息平臺(tái)。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)，又浪費(fèi)了大量的保險(xiǎn)公司資源。因此，可以考慮由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌，建立全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。各保險(xiǎn)公司應(yīng)在不泄漏商業(yè)秘密的前提下，進(jìn)行反欺詐合作。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)成為各保險(xiǎn)公司信息交流的紐帶，盡快將各保險(xiǎn)公司發(fā)生的騙保騙賠材料和存疑的賠案材料收集起來(lái)進(jìn)行必要的處理，建立一個(gè)全行業(yè)的保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，以便各保險(xiǎn)公司能夠信息共享。在投保階段，可以此來(lái)識(shí)別投保人是否有過(guò)保險(xiǎn)欺詐行為，是否與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂了欺詐性保險(xiǎn)合同;在理賠階段，可以此來(lái)識(shí)別同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故多次重復(fù)索賠的情況等等。

　　具體到財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，首先要嚴(yán)格遵守理賠紀(jì)律，完善內(nèi)部制度，強(qiáng)化理賠人員法律意識(shí)，嚴(yán)格依法辦事，對(duì)于查處的騙賠案件只要構(gòu)成犯罪的堅(jiān)決移交公安部門依法處理，不給騙賠者留下僥幸心理。其次，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高理賠人員在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、篩選、審核方面的專業(yè)素質(zhì)，建立有效的從查勘定損到核賠的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立健全對(duì)業(yè)務(wù)人員的管理制度，對(duì)參與保險(xiǎn)欺詐的業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格處罰;再次加強(qiáng)與公安刑偵部門協(xié)作，建立溝通管道，形成長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)于構(gòu)成犯罪的騙賠行為，加大打擊力度，對(duì)騙賠者形成強(qiáng)大震懾力。

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